Em que nome você pensa quando nos referimos ao quarto maior banco brasileiro? Ou qual o principal destino dos investimentos de capital de risco na América Latina?  

Para ambas as perguntas, seria possível responder usando o termo fintech. O Nubank, por exemplo, já se configura como o quarto maior banco do Brasil em número de clientes; em 2021, as startups financeiras latino-americanas receberam mais de 30% dos aportes de investidores.  

E já que o tema é tecnologia no setor financeiro, segundo o Banco Central, 29% de todas as transações registradas no país em 2022 foram feitas pelo Pix, consolidando-se como o principal meio de pagamento utilizado pelos brasileiros. 

Esses exemplos servem para evidenciar a onda de inovação financeira que varreu o mundo e, principalmente o Brasil, desafiando as instituições bancárias tradicionais e tornando os serviços financeiros mais acessíveis e eficientes.  

Neste artigo, vamos explorar o que são fintechs, como elas se diferenciam das empresas financeiras tradicionais e, em particular, examinaremos fintechs notáveis que estão fazendo grandes revoluções no setor. 

O que são Fintechs? 

Fintechs, ou tecnologias financeiras, são empresas que utilizam a tecnologia para simplificar e melhorar os serviços financeiros. Elas oferecem uma ampla gama de soluções, desde pagamentos e empréstimos até investimentos e seguros, transformando a maneira como as pessoas gerenciam seu dinheiro.  

Ao contrário das instituições financeiras tradicionais, as fintechs são ágeis, centradas no cliente e, muitas vezes, mais acessíveis. 

Qual a diferença entre fintechs e empresas tradicionais 

As fintechs se destacam por várias razões em comparação com as empresas financeiras tradicionais: 

• Tecnologia-Centrismo: a tecnologia é o cerne das operações das fintechs. Elas utilizam a automação e a digitalização para oferecer serviços financeiros mais eficientes e acessíveis. 

• Foco em Nichos de Mercado: fintechs muitas vezes se concentram em nichos específicos do mercado, criando soluções altamente especializadas. Isso permite atender às necessidades dos clientes de forma mais direcionada. 
• Flexibilidade e Agilidade: essas empresas podem se adaptar rapidamente às mudanças no mercado, ao contrário das instituições tradicionais, que podem ser burocráticas e lentas. 
• Foco no cliente: as fintechs geralmente têm um forte foco no cliente, buscando atender às necessidades dos consumidores de forma eficaz, com interfaces amigáveis e experiências de usuário simplificadas. 

Quais as principais áreas de atuação das fintechs? 

As inovações em fintech abrangem uma ampla gama de avanços tecnológicos e mudanças nos modelos de negócios na indústria financeira. Essas inovações são projetadas para melhorar os serviços financeiros, aprimorar as experiências do cliente e tornar os processos financeiros mais eficientes. Aqui estão algumas áreas-chave de inovação em fintech: 

• Bancos Digitais (Neobanks): Bancos digitais são instituições financeiras totalmente digitais, sem agências físicas. Eles frequentemente têm taxas mais baixas e uma melhor experiência do usuário em comparação com os bancos tradicionais. 

• Pagamentos Digitais: As inovações em fintech revolucionaram a forma como fazemos pagamentos. Aplicativos de pagamento móvel, carteiras digitais e métodos de pagamento sem contato tornaram-se cada vez mais populares. Criptomoedas como o Bitcoin introduziram novas formas de pagamento digital, oferecendo transações descentralizadas e seguras. 

• Empréstimo de Par a Par (P2P): Plataformas de empréstimo P2P conectam mutuários diretamente a investidores individuais ou institucionais. Essa inovação tornou mais fácil para pessoas e empresas obter empréstimos ou investimentos sem passar por bancos tradicionais. 

• Robôs Consultores (Robo-Advisors): Os robôs consultores são plataformas automatizadas de investimento que usam algoritmos para fornecer conselhos de investimento personalizados e gerenciar portfólios. Eles oferecem opções de investimento de baixo custo e diversificadas, tornando o investimento mais acessível a uma gama mais ampla de pessoas. 

• Financiamento Coletivo (Crowdfunding): Plataformas de financiamento coletivo permitem que empreendedores e startups arrecadem capital de um grande número de pessoas ou investidores. Isso democratiza o acesso a financiamento e permite que projetos inovadores saiam do papel. 

• Tecnologia de Seguros (Insurtech): Inovações em tecnologia de seguros, conhecidas como insurtech, incluem o uso de análise de dados, IA e dispositivos IoT para simplificar a indústria de seguros. Isso resulta em uma subscrição mais precisa, políticas personalizadas e processamento de sinistros mais rápido. 

• Tecnologia Regulatória (Regtech): Soluções de tecnologia regulatória (regtech) ajudam as instituições financeiras a cumprir regulamentos complexos e requisitos de relatórios. Essas ferramentas utilizam IA, aprendizado de máquina e análise de dados para simplificar processos regulatórios e reduzir custos de conformidade. 

• Open Finance: Iniciativas que permitem o compartilhamento de dados do cliente entre bancos e provedores de serviços financeiros de terceiros. Isso fomenta a concorrência e incentiva o desenvolvimento de novos serviços financeiros e aplicativos que podem aproveitar esses dados. 

• Blockchain e Tecnologia de Registro Distribuído: A blockchain é a tecnologia subjacente das criptomoedas como o Bitcoin, mas tem aplicações além de moedas digitais. Ela é usada na gestão da cadeia de suprimentos, verificação de identidade e até mesmo na criação de sistemas de votação à prova de adulteração. 

• Verificação de Identidade Digital: As inovações em fintech estão tornando a verificação de identidade mais segura e conveniente. Métodos de autenticação biométrica, como reconhecimento de impressões digitais e facial, estão se tornando mais comuns, reduzindo o risco de roubo de identidade e fraude. 

• Inteligência Artificial (IA) e Aprendizado de Máquina: IA e aprendizado de máquina estão transformando vários aspectos da fintech, desde chatbots de suporte ao cliente e pontuação de crédito até detecção de fraude e gerenciamento de investimentos. Essas tecnologias podem processar grandes quantidades de dados e tomar decisões em tempo real. 

• Análise de Dados em Tempo Real: Empresas de fintech aproveitam a análise de dados em tempo real para fornecer insights sobre padrões de gastos, oportunidades de investimento e saúde financeira, ajudando os usuários a tomar decisões mais informadas. 
• Inclusão Financeira: As inovações em fintech desempenham um papel crucial na oferta de serviços financeiros a populações não atendidas. Bancos móveis e soluções de pagamento digital tornam mais fácil para pessoas em áreas remotas ou economicamente desfavorecidas acessar e gerenciar suas finanças. 

Essas inovações em fintech continuam a evoluir, com novas ideias e tecnologias surgindo regularmente. A transformação digital contínua do setor financeiro está criando soluções mais eficientes, econômicas e centradas no cliente que beneficiam indivíduos, empresas e a economia global. 

Qual o impacto das fintechs no setor financeiro? 

O impacto das fintechs sobre os bancos tradicionais tem sido profundo e transformador, desestabilizando a indústria financeira de várias maneiras: 

• Aumento da Concorrência: As empresas de fintech introduziram uma competição intensa no setor bancário. Sua abordagem inovadora e centrada no cliente forçou os bancos tradicionais a se adaptarem e a melhorarem seus serviços para reter os clientes. 

• Melhoria na Experiência do Cliente: As fintechs priorizam interfaces amigáveis e experiências digitais convenientes, elevando o padrão para o atendimento ao cliente. Os bancos tradicionais estão agora investindo em tecnologia para aprimorar a experiência do cliente e atender às expectativas em constante evolução dos consumidores. 

• Eficiência de Custos: Fintechs frequentemente têm custos operacionais mais baixos em comparação com os bancos tradicionais, que tendem a manter agências físicas. Como resultado, as fintechs podem oferecer soluções econômicas, incluindo taxas mais baixas e melhores taxas de juros, colocando pressão sobre os bancos para reduzir suas taxas e melhorar a eficiência de custos. 

• Inovação em Produtos e Serviços: As fintechs são conhecidas por introduzir produtos e serviços financeiros inovadores. Essa inovação levou os bancos tradicionais a diversificarem suas ofertas e explorar novas soluções, como aplicativos de banco móvel, carteiras digitais e consultores financeiros automáticos. 

• Inclusão Financeira: As fintechs tornaram mais fácil para populações não atendidas terem acesso a serviços financeiros. Bancos móveis e pagamentos digitais trouxeram a inclusão financeira para regiões com acesso limitado aos bancos tradicionais. Os bancos tradicionais agora estão explorando maneiras de atingir esses mercados desatendidos também. 

• Análise de Dados e Personalização: As fintechs aproveitam a análise de dados e a inteligência artificial para oferecer recomendações e soluções financeiras personalizadas. Os bancos tradicionais também estão adotando estratégias baseadas em dados para entender e atender melhor seus clientes. 

• Parcerias e Colaborações: Em vez de ver as fintechs apenas como concorrentes, muitos bancos tradicionais formaram parcerias ou adquiriram empresas de fintech para incorporar suas tecnologias inovadoras e serviços. 

• Desafios Regulatórios: O surgimento das fintechs apresentou desafios regulatórios para bancos tradicionais e autoridades financeiras. Reguladores tiveram que se adaptar a novos modelos de negócios, preocupações com a privacidade de dados e questões de cibersegurança introduzidas pelas fintechs. 

• Cibersegurança: As fintechs, assim como os bancos tradicionais, enfrentam riscos de cibersegurança. No entanto, sua natureza digital significa que a proteção de dados do cliente e das transações financeiras é uma preocupação fundamental. Os bancos tradicionais tiveram que investir mais em medidas de cibersegurança para proteger seus sistemas e manter a confiança dos clientes. 

• Estabilidade Financeira: Os bancos tradicionais estão sujeitos a regulamentações rigorosas e historicamente desempenharam um papel fundamental na manutenção da estabilidade financeira. O surgimento das fintechs introduziu novos elementos de risco no sistema financeiro, como a possibilidade de transações mais rápidas e descentralizadas e o crescimento das criptomoedas. Reguladores e bancos devem se adaptar a essas mudanças para garantir a continuidade da estabilidade do setor financeiro. 

Em resumo, as fintechs desestabilizaram os bancos tradicionais de várias maneiras, desafiando os bancos a se tornarem mais ágeis, centrados no cliente e tecnologicamente avançados. Essa concorrência levou, em última análise, a uma melhoria no cenário financeiro, oferecendo aos consumidores mais opções, custos mais baixos e soluções inovadoras. 

Como é o cenário das fintechs no Brasil? 

Brasil, o país… das fintechs! Atualmente, o Brasil é responsável por 31% do total de fintechs existentes na América Latina — as quais representam 20% do mercado global. Conheça algumas das principais fintechs do mercado nacional e mundial: 

Paypal 

Considerada a primeira fintech da história, foi fundada em 1998. A empresa oferece serviços de pagamento eletrônico que permitem que indivíduos e empresas realizem transações financeiras de forma segura e conveniente pela internet.  

Além disso, o PayPal oferece uma variedade de soluções de pagamento para empresas, incluindo processamento de pagamentos online, pagamentos móveis e opções de carrinho de compras.  

Nubank 

Fundado em 2013, o Nubank revolucionou o mercado de cartões de crédito no Brasil, oferecendo um cartão sem anuidade e uma plataforma digital intuitiva. Atualmente, expandiu-se para serviços como contas digitais, empréstimos e investimentos, tornando-se uma das fintechs mais valiosas da América Latina.  

Em 2023, tornou-se também o app bancário mais baixado do país, superando Itaú, Caixa e Bradesco. 

Revolut 

Com sede no Reino Unido, a Revolut é uma fintech que oferece uma conta digital multimoeda, simplificando transações internacionais com taxas de câmbio favoráveis. Além disso, fornece serviços de criptomoedas e investimentos, atendendo a uma ampla base de clientes. 

Pismo 

Pismo é uma fintech brasileira que oferece soluções de pagamento, serviços financeiros e uma plataforma de contas digitais para consumidores e empresas. Fundada em 2017, a empresa visa simplificar as operações financeiras por meio de uma abordagem ágil e digital.  

Os serviços do Pismo incluem a emissão de cartões de crédito, contas digitais, gestão de pagamentos, transferências internacionais, e outras soluções financeiras inovadoras. Este ano ela foi adquirida pelo valor de 1 bilhão pela Visa. Como exemplo, o próprio BTG utiliza a Pismo no processamento dos pagamentos de seus cartões de varejo. 

Robinhood 

Nos EUA, a Robinhood democratizou o mercado de ações, oferecendo negociações sem comissões. Sua plataforma móvel atraiu milhões de usuários, desafiando corretoras tradicionais. 

PicPay 

O PicPay é uma fintech brasileira que se destaca como uma das principais carteiras digitais do país. Fundada em 2012, a plataforma oferece uma variedade de serviços financeiros, incluindo pagamentos digitais, transferências de dinheiro, recargas de celular, pagamento de contas e até mesmo opções de investimento.  

O PicPay simplifica a vida financeira dos usuários, permitindo que realizem transações, comprem produtos e serviços, e até mesmo dividam despesas com amigos de forma prática por meio de seu aplicativo.  

Além disso, a empresa tem uma forte ênfase na segurança e na proteção dos dados dos usuários, tornando-se uma escolha popular para quem busca uma alternativa digital e conveniente aos métodos tradicionais de pagamento. 

Stripe  

A Stripe simplifica pagamentos online para empresas e desenvolvedores, tornando mais fácil a aceitação de pagamentos em várias moedas e a personalização de opções de checkout. 

Mercado Pago 

O Mercado Pago é uma fintech brasileira que opera como uma plataforma de serviços financeiros e pagamentos, amplamente associada ao Mercado Livre, um dos maiores marketplaces da América Latina.  

O Mercado Pago oferece uma ampla gama de soluções, incluindo carteira digital, processamento de pagamentos online, maquininhas de cartão, empréstimos para vendedores, transferências de dinheiro, além de serviços de pagamento para contas de serviços públicos e compras em lojas físicas e online.  

Adyen 

A Adyen oferece uma plataforma de pagamento global, permitindo que empresas aceitem pagamentos em todo o mundo e proporcionando uma variedade de opções de pagamento. 

Nomad 

A Nomad é uma fintech brasileira fundada em 2019 por Patrick Sigrist, um dos fundadores do iFood, e Eduardo Haber, com o propósito de facilitar o acesso a serviços financeiros no exterior para brasileiros.  

A empresa se concentra em permitir a abertura de contas em bancos internacionais e facilita a transação internacional de fundos. Ela registrou um alto volume de operações, processando mais de R$ 1 bilhão em transações com cartões e mais de R$ 5 bilhões em transferências internacionais no início de 2023.  

Em agosto deste ano recebeu um aporte de US$61 mi e tem planos para se aprofundar no segmento de cartão de crédito. 

Coinbase 

Coinbase é uma plataforma líder para criptomoedas, facilitando o investimento em moedas digitais como Bitcoin e Ethereum. Sua abordagem segura e amigável contribuiu para a popularização das criptomoedas. 

Plaid 

A Plaid oferece infraestrutura que permite a conexão segura entre aplicativos financeiros e instituições financeiras tradicionais, permitindo a agregação de contas bancárias e transferências de fundos. 

Essas fintechs desafiam as normas tradicionais e promovem uma concorrência saudável que beneficia os consumidores. À medida que a tecnologia continua a evoluir, essas fintechs e outras estão moldando o futuro do setor financeiro global, criando um cenário mais dinâmico e inclusivo. 

Conclusão 

À medida que as fintechs continuam a redefinir o cenário financeiro global, é evidente que estamos testemunhando uma revolução sem precedentes na maneira como interagimos com o dinheiro e os serviços financeiros. Com seu espírito inovador e foco no cliente, as fintechs estão impulsionando uma competição saudável, promovendo inclusão financeira e estimulando a economia global para novas alturas. No Brasil, em particular, o cenário das fintechs tem florescido, criando um ecossistema dinâmico e diversificado que está transformando a paisagem financeira nacional e internacional. À medida que avançamos nessa jornada emocionante, é essencial que as instituições tradicionais abracem a transformação digital e se adaptem às demandas em constante evolução dos consumidores.